Телефон Горячей Линии для жителей Москвы и Московской области

С 9-00 до 21-00

Юридическая Консультация в Офисе и по Телефону

С 9-00 до 21-00

(916) 688-96-21


РЕШЕНИЕ ВАШИХ ПРОБЛЕМ В ТРИ ЭТАПА:
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ

МЕНЯ ПУГАЮТ ВЫБИВАТЕЛИ ДОЛГОВ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА ОНЛАЙН

 

Я брала кредит в банке, через полгода потеряла работу и не могла платить пару месяцев. Теперь звонят коллекто­ры - выбиватели долгов. Звонят и моим родителям, говорят, что я должна такую-то сумму и они скоро опишут мое иму­щество. Недавно приходили ко мне! Через дверь сказали, что меня посадят за мошенничество. Это правда? Законны ли их действия? Как с этим бороться? г.Москва

 

Ваша ситуация в наше время достаточно распространена и, в данном случае, советуем Вам не затягивать с выплатами по своим долговым обязательствам взятыми вами по указанному вами кредиту (кредитному договору), т.е. по сути – рассчитываться (вносить денежные средства) по кредиту. Чем это объяснимо - рассмотрим ниже немного подробнее…

Вероятно, в связи с тем, что Вам звонят коллекторы, банк заключил с коллекторским агентством договор, по которому с вас и требуют уплаты денежных средств по взятому Вами потребительскому кредиту и, судя по всему - без обеспечения по договору. Что касается коллекторов, то имеет место одна особенность, которая как кажется нам, очень не маловажна, а именно – своим Письмом от 02.11.2011г. №01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. №146)» Роспотребнадзор выразил свою позицию по поводу передачи банками своих долгов коллекторам, исходя из которой следует, что:

«…банк, исходя из нормы, закрепленной в ст.26 «Банковская тайна» Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов» (аналогичная норма изначально закреплена также в п.1 ст.857 ГК РФ), что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (в частности, тому же «коллектору») без нарушения названного законоположения, тем более, что связанная с этим перемена лица в обязательстве помимо прочего (если она состоялась) не будет позволять должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора - банка (ст.386 ГК РФ).

Поскольку «коллекторы» в число лиц, перечисленных в п.2 ст.857 ГК РФ и в той же ст.26 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну, явно не входят, Роспотребнадзор полагает, что уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (так же, как и передача соответствующих сведений о должнике «коллектору» - агенту) без нарушения названных выше норм права объективно не возможна…»

И соответственно в конце указанного Письма отражено – «…Просим руководствоваться вышеизложенным при реализации функции федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей и решении вопросов о возбуждении в отношении банков соответствующей категории дел об административных правонарушениях…»

Вкратце резюмируем - своим Письмом Роспотребнадзор выразил свою позицию о том, что «…уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (так же, как и передача соответствующих сведений о должнике «коллектору» - агенту) без нарушения норм права… …не возможна…». Другими словами - передача банком долгов коллекторам – противозаконно.

НО, здесь также имеет место быть еще одно уточнение…

Исходя из п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в котором сказано:

«…Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении…»

Тем самым, если при заключении кредитного договора в нем был указан пункт о том, что Вы даете свое согласие (или не возражаете) о том, что банк имеет право передавать право требования по кредитному договору иной кредитной организации не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности и указанный пункт Вами был одобрен (т.е. договор подписан без изменения), то в этом случае банк будет вправе переуступить право требования по кредитному договору коллекторскому агентству и в этом случае никакого нарушения Законодательства нет…

Но, если данный пункт не был указан в кредитном договоре, то передача взыскания просроченной задолженности коллекторским агентствам без Вашего согласия (т.е. согласия должника) (ст.ст.338, 384, 388 ГК РФ, ст.26 Закона «395-1, п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06. 2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей») есть нарушение действующего законодательства.

В вашем случае необходимо внимательно изучить тот договор который Вы заключали с банком и убедиться в отношении тех моментов которые мы оговорили выше и, тем самым принять для себя решение - если имеет место быть нарушение, то соответственно Вам необходимо подавать жалобу в Роспотребнадзор и как вариант - в Прокуратуру на предмет проведения прокурорской проверки деятельности банка по совершению противозаконных действий в отношении Заявителя (т.е. Вас), а также (как вариант и - в отношении неопределенного круга лиц - потребителей банковского продукта - клиентов банка (можно писать в произвольной форме основываясь на ст.10 Федерального закона от 17.01.1992г. №2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации», а также на Приказ Генпрокуратуры России от 30.01.2013г. №45 «Об утверждении и введении в действие Инструкции о порядке рассмотрения обращений и приема граждан в органах прокуратуры Российской Федерации»; подавать жалобу в прокуратуру необходимо в 2-х экземплярах, на одном из которых ставится отметка о приемке вашей жалобы и данный экземпляр возвращается Вам; либо жалоба направляется по почте заказным письмом по описи с уведомлением о вручении – в 1-м экземпляре; к жалобе необходимо приложить копии документов на которых Вы основывали свои требования). Если Вы все же подписали кредитный договор с указанными выше моментами, то ситуация несколько иная (см.ниже), но сперва оговоримся о том, что банков достаточно большое количество и как правило, банки заинтересованы в распространении своего банковского продукта и, в т.ч. такого как – банковский кредит и, тем самым если откажет один банк, то найдется тот банк, который пойдет вам на уступки (может и не на все, но на большую их часть), на ваши условия - вопрос лишь во времени.

Далее - при заключении договора, желательно его было внимательно изучить и составить к нему протокол согласования разногласий по всем пунктам договора которые Вы считаете для себя не приемлемыми (по данному вопросу желательно заранее обратиться к специалистам – юристам/адвокатам, предварительно взяв из банка на ознакомление сам кредитный договор перед его подписанием, в чем вам не имеет право банк отказать – ст.10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей»). В этой связи следует отметить, что банки, при заключении договоров грешат во многом, не стесняясь отсутствием образованности у населения, в частности, в договорах могут встречаться условия (навязывание дополнительных услуг – ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей») и/или иные пункты договора которые (если во многом Вы с указанными пунктами договора не соглашаетесь) запрещены законодателем, но тем не менее это никоим образом, если Вы этого не видите, банки не смущает, а именно (наиболее часто встречающиеся нарушения):

- пакетирования различных финансовых услуг (п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1);

- взимания комиссии за предоставление кредита (п.2 ст.5 Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»);

- на взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита (ст.ст.315, 810 ГК РФ);

- включения банком в договор положений, дающих банку право одностороннего изменения условий кредитного договора (ст.450 ГК РФ);

- навязывания клиенту дополнительных платных услуг без согласия клиента в форме взимания платежей за обслуживание «ссудного счета», открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора (статья 845 ГК РФ; ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1);

- на включение в договор условий, нарушающих право потребителя выбрать суд (п.2 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1), в чем кстати, грешат не только банки, но и многие компании в т.ч. и государственные, оказывающие платные (дополнительные) услуги по договорам;

- на передачу взыскания просроченной задолженности коллекторским агентствам без согласия должника (ст.ст.338, 384, 388 ГК РФ; ст.26 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1; п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Следует особо отметить, что как следует из Государственного доклада Роспотребнадзора «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2013 году»:

«…22.05.2013г. Президиум ВС РФ подготовил Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, в котором принципиальное значение имели следующие разъяснения:

- споры, возникающие из кредитных отношений с участием физических лиц, подведомственны судам общей юрисдикции;

- сроки исковой давности при возникновении спора о признании отдельного условия кредитного договора недействительным следует исчислять со дня, когда заемщик начал исполнение этой части сделки. Так, если возник вопрос о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сроки исковой давности следует считать со дня уплаты спорного платежа;

- в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях;

- уточнены основания для досрочного расторжения кредитного договора, нарушающие и не нарушающие права потребителя…»

Далее…

Исходя из вашего вопроса следует, что Вы договор не смотрели и его условия не помните, также допустим, что Вы его подписали со всеми нюансами (т.е. согласились «на все про все»…), в этом случае, если Вас «достают» коллекторы следует иметь в виду, что коллекторское агентство представляет интересы банка и в случае невозврата долга банк (либо агентство, если у них имеют место быть указанные полномочия) вправе обратиться в суд о взыскании с вас задолженности по основному долгу по кредитному договору (долг), а также задолженности по процентам за пользование кредитом. Необходимо иметь ввиду, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности который составляет три года (ст.196 ГК РФ), и подлежащий исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст.200 ГК РФ). Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным и безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В п.26 совместного Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001г. №15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001г. №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требований именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Т.е., если ваш последний платеж был произведен три и более лет назад до обращения банка и/или коллекторского агентства в суд, то Вы вправе заявить в суде применение сроков исковой давности, если Вы этого не заявите (в ходе судебного заседания), то суд может вынести решение не в вашу пользу.

Запомните основное, что взыскать с вас денежные средства, могут только судебные приставы по решению суда на основании исполнительного листа (ст.428 ГПК РФ) или судебного приказа (ст.122 ГПК РФ) и никак иначе. В любом из приведенных случаев, это решение принимается (выносится) судом.

Для того чтобы снизить напряженность - «накал» звонков и пр. «доставаний» до вас и/или до ваших близких родственников со стороны коллекторов и/или банковских сотрудников (отдел банка по урегулированию кредиторской задолженности) следует сделать следующее, а именно – пойти в то отделение банка в котором Вы брали кредит или обратиться непосредственно в головную организацию и подать соответственно заявление о реструктуризации вашей задолженности по кредиту (если подаете лично в ваш офис банка - в 2-х экземплярах, на вашем экземпляре должны поставить отметку о его принятии, дату, подпись, должность и пр., если подаете по почте, то соответственно - заказным письмом по описи с уведомлением о вручении – в 1-м экземпляре). Как правило, банки не всегда идут на данные меры, но бывают исключения. Главное, Вам выразить в вашем заявлении свою волю (готовность) исполнить взятые вами ранее на себя обязательства по возврату кредита.

По сути, у банков имеется всего шесть возможностей выразить свое мнение (позицию) по кредитному договору заключенному с вами, а именно:

1. Ждать – исполнения вами взятых на себя обязательств и тем самым получить обратно выданные вам денежные средства с учетом процентов по кредиту. Ограничено сроком исковой давности (ст.196 ГК РФ) в случае подачи вами соответствующего заявления в суде;

2. Реструктуризировать задолженность по кредиту (ст.105 Бюджетного кодекса РФ от 31.07.1998г. №145-ФЗ) - и тем самым заключить с вами новый договор на иных условиях отличных от первоначального кредитного договора, но как правило, тем самым банк продлевает себе срок возврата от вас денежных средств и более чем вероятно увеличит процент по кредиту. Следует отметить, что к вашему заявлению желательно приложить копии документов подтверждающих потерю вами работы и/или иные копии документов подтверждающие ваше тяжелое материальное положение.

Однако, согласно п.2 указанной ст.105 Бюджетного кодекса РФ - Реструктуризация долга может быть осуществлена с частичным списанием (сокращением) суммы основного долга, при этом проведение реструктуризации долга с полным списанием суммы основного долга действующим законодательством не предусмотрено (Письмо Минфина России от 23.08.2013г. №02-04-11/34626);

3. Сотрудничать с клиентом – по сути, если вы направите в банк заявление о сотрудничестве с банком и, если руководство банка пойдет вам на уступки, то возможен вариант при котором Вы, в счет исполнения ранее взятых на себя обязательств оказывая банку какую либо услугу гасите перед банком образовавшуюся у вас задолженность. В любом случае банк будет в плюсе;

4. Продать задолженность

Существенным условием договора купли-продажи дебиторской задолженности как имущественного права является содержание и характер передаваемого права (ст.454 ГК РФ)

– грубо, по факту – переуступить право требования, о чем выше было уже рассмотрено. В данном случае, как показывает практика, банки «продают» право требования по кредитам по минимальным ставкам и достаточно большим пакетом должников. Как правило, по данным аналитических агентств, указанные суммы в пределах одного договора могут варьировать от 1-7% от суммы долга. Для банка данная процедура достаточно выгодна, но не рентабельна (если Вы ранее, своими платежами, не перекрыли долг по процентам), чтобы не держать у себя на балансе проблемных клиентов, но в тоже самое время, как вариант - Вы также вправе подать в банк заявление о выкупе своего кредита в случае принятия банком решения о продаже вашего долга иной организации, что по сути банку это выгодно, но они (банки) как правило на это не идут;

5. Списать задолженность по кредиту – что означает списания всего долга (безнадежный долг), но данная позиция по сути означает отказ банка от получения каких либо денежных средств, и соответственно уход в минус по прибыли (если Вы ранее, своими платежами, не перекрыли долг по процентам). В данном случае, если идет списание банком денежных средств (безнадежный долг), то у клиента банка образуется налоговая выгода на сумму кредитных обязательств и в этом случае, с момента списания (безнадежного долга) у клиента появляется обязанность по уплате НДФЛ в размере 13% с суммы списанных кредитных обязательств (Письмо Минфина РФ от 08.02.2012г. №03-04-06/4-27);

6. Взыскать долг с учетом процентов по кредиту – что является судебной процедурой и ограничено сроком исковой давности (ст.196 ГК РФ) в случае подачи вами соответствующего заявления в суде.

С учетом изложенного считаем целесообразным также отметить, что гражданским законодательством предусмотрены способы досудебного удовлетворения требований кредиторов, такие как:

- Отступное (ст.409 ГК РФ) - по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением отступного - уплатой денежных средств или передачей иного имущества;

- Прекращение обязательства зачетом (ст.410 ГК РФ) - Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны;

- Прощение долга (ст.415 ГК РФ) - Обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга;

- Прекращение обязательства невозможностью исполнения (ст.416 ГК РФ) - Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

Возвращаясь к вашему вопросу по поводу звонков коллекторов и/или банковских сотрудников (отдел банка по урегулированию кредиторской задолженности) считаем целесообразным отметить, что согласно ст.15 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Иные, за исключением указанных в ч.1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Тем самым, исходя из изложенного, если Вас терроризируют звонками в период времени отличный от указанного (см.выше п.п.2 п.3), не представляются должным образом (см.выше п.5), а также грозятся описать ваше имущество - что по сути есть злоупотребление правом (см.выше п.4, а также ст.10 ГК РФ), то соответственно имеет место быть нарушение действующего законодательства и, в этом случае Вы вправе обратиться с соответствующим заявлением как в органы Полиции, с соответствующей жалобой в органы Прокуратуры и, с заявлением в Центральный Банк РФ.

Что касается вашего вопроса по поводу мошенничества, то в данном случае наш ответ однозначен – Вас по данной статье – не привлекут. Наша позиция обусловлена следующим - уголовная ответственность в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком наступает при условии предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений (ч.1 ст.159.1 УК РФ), деяния, предусмотренные частями первой или третьей указанной статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере (ч.4 ст.159.1 УК РФ). Иного толкования в сфере кредитования, законодателем – не предусмотрено и, тем самым, ваши действия не могут быть квалифицированы по указанной статье УК РФ, т.к. судя по всему Вами были предоставлены в банк полностью достоверные сведения, в которых вряд ли можно усомниться (по крайне мере все предоставляемые клиентами банка сведения можно проверить).

И в данном случае, если вас пытаются запугивать указанной нормой права, это есть ни что иное как злоупотребление правом и соответственно имеет место быть нарушение действующего законодательства и, в этом случае Вы вправе также обратиться с соответствующим заявлением как в органы Полиции, так и с соответствующей жалобой в органы Прокуратуры.

Бывает, что банки пугают своих неплательщиков ст.177 УК РФ - злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, но и в этом случае (если Вы хотя бы минимально продолжаете оплачивать кредит) Вас по указанной статье Уголовного Кодекса также привлечь не получиться т.к. указанная статья УК РФ предусматривает уголовную ответственность в отношении «…руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта…», т.е. размера в сумме, превышающей два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей (Примечание к ч.2 ст.170.2 УК РФ). Необходимо учитывать, что обязанность по погашению кредиторской задолженности в крупном размере или по оплате ценных бумаг должна быть подтверждена вступившим в законную силу судебным решением. Акты иных органов государственной власти не являются основаниями для возбуждения уголовного дела по ст.177 УК РФ («Методические рекомендации по выявлению и расследованию преступлений, предусмотренных статьей 177 Уголовного кодекса Российской Федерации (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности)» утв.ФССП России 21.08.2013г. №04-12). Исходя из текста вашего письма (вопроса) мы полагаем, что Вами кредит был взят в намного меньшем размере чем сумма в два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей, и данная статья УК РФ к Вам также - не применима.

Если вам и родителям надоели звонки, напишите заявление в полицию. Акцент сделайте на том, что родители - пожилые люди, звонки раздражают, они переживают за безопасность дочери. Подобная жалоба поумерит пыл коллекторов. Чтобы банк проникся виной и усмирил коллекторов, напишите жалобу в управление Центробан­ка по вашему региону.

Если Вам и/или вашим пожилым родителям приходится пить валидол из-за того, что коллекторы обвиняют Вас в преступлении, то банк может полу­чить от вас иски о возмещении убытков, компенсации морального вреда, защите чести, достоинства, но данные иски необходимо подавать в суд только после ответа на ваши жалобы поданные в прокуратуру и из иных органов на ваши заявления (в полицию, в Центробанк и пр.), т.к. в противном случае, ваши требования по поданным Вами в суд искам могут быть судом не удовлетворены. Также необходимо принять во внимание, что Вам или вашим родственникам, если Вам и/или им действительно стало плохо от звонков коллекторов, необходимо сходить на прием к врачу, и документально зафиксировать ухудшение своего здоровья и/или здоровья ваших родственников, а также сохранить все квитанции, чеки и пр. документы подтверждающие приобретение лекарств, дополнительных необходимых медицинских услуг и пр. (это Ваша доказательная база, т.к. степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда (ст.151 ГК РФ), индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий – абз.2 п.8 Постановление Пленума ВС РФ от 20.12.1994г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»).

Все, на что имеет право коллектор, - звонить вам и просить поскорее погасить долг. Разговаривайте спокойно и уверенно. Дайте понять, что знаете свои права и условия кредитования. Требуйте назвать фамилию, имя, отчество звонящего, а так­же отдел, должность и телефон для связи. При отказе называть хотя бы один пункт - вешайте трубку и обязательно обращайте внимание коллекторов на то, что они вправе обратиться в суд за разрешением возникшей ситуации по взысканию с вас задолженности, а также процентов по кредиту.

Не бойтесь суда, т.к. исходя из ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена очередность погашения задолженности заемщиком, согласно которой сначала погашается просроченная задолженность по процентам, и только затем задолженность по основному долгу:

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня)

Причем размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч.21 ст.5 указанного ФЗ №353-ФЗ);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Исходя из приведенного теперь подсчитайте, что для Вас выгоднее: без суда – платить в банк постоянно нарастающие проценты по кредиту которые определены в ст.9 указанного ФЗ №353-ФЗ и только в случае их уплаты Вы сможете погасить задолженность по основному долгу (см.выше - ч.21 ст.5 указанного ФЗ №353-ФЗ) или по суду – с вынесением соответствующего решения если заявлен иск о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга, пени и процентов по кредиту и, соответственно тогда проценты по кредиту приостанавливаются вынесенным судебным решением. Следует заметить, что согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, т.е. тем самым, вполне вероятно, что и неустойка (штраф, пени) по суду с Вас будут взысканы не в полном объеме в котором будут требовать с вас взыскать коллекторы (банк). Однако, коллекторское агентство (или банк) вправе подать в суд иск и без расторжения кредитного договора и, в этом случае, по суду Вы будете выплачивать основной долг, пени и проценты по кредиту. Чтобы этого не произошло, Вам необходимо в ходе одного из судебных заседаний (до принятия судом решения) предъявить свой встречный иск (ст.137 ГПК РФ) - о расторжении кредитного договора и, тогда, в случае принятия его судом (ст.138 ГПК РФ), проценты по кредиту должны быть приостановлены вынесенным судебным решением. По сути, судебное решение должно быть окончательным, т.е. по нему Вы и будете выплачивать вашу общую задолженность перед коллекторским агентством или перед банком, если банк ранее не переуступил свои права коллекторам с вашего согласия (п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

 

Справка:

С 01.07.2015г. начинают применяться положения о банкротстве граждан, не являющихся ИП

С указанной даты Гражданский кодекс РФ дополняется положениями о несостоятельности (банкротстве) гражданина (ст.25 ГК РФ), а именно:

Статья 25 ГК РФ - Несостоятельность (банкротство) гражданина

(в ред. Федерального закона от 29.12.2014г. №476-ФЗ)

1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению суда.

 2. Основания, порядок и последствия признания судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства).

Согласно гл.X Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015г.) - Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением (ст.289.1 ГПК РФ от 14.11.2002г. №138-ФЗ ред. от 06.04.2015г. с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015г.) о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей (п.1 ст.213.4 названного ФЗ №127-ФЗ).

В настоящий момент ст.25 ГК РФ касается только вопросов несостоятельности (банкротства) индивидуального предпринимателя.

 

Здесь считаем целесообразным зайти немного вперед и внести некоторую ясность по поводу исполнительного документа о взыскании периодических платежей, о взыскании денежных средств, не превышающих в сумме двадцати пяти тысяч рублей, который может быть направлен в организацию или иному лицу, выплачивающим Вам-должнику заработную плату, пенсию, стипендию и иные периодические платежи, непосредственно взыскателем (коллекторским агентством, банком) (ст.9 Федеральный закон от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Что касается того момента, если исполнительный документ не был направлен взыскателем (коллекторским агентством, банком) в организацию или иному лицу, выплачивающим Вам-должнику заработную плату, пенсию, стипендию и иные периодические платежи, а был непосредственно направлен судебным приставам-исполнителям, то в этом случае судебным приставом-исполнителем возбуждается исполнительное производство на основании исполнительного документа (исполнительного листа, судебного приказа и пр. - ст.12 ФЗ №229-ФЗ) по заявлению взыскателя (коллекторского агентства или банка) (ст.30ФЗ №229-ФЗ) в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу (ст.21 ФЗ №229-ФЗ), а именно – в случае неисполнения вами (должником) исполнительного документа в срок, установленный для добровольного исполнения исполнительного документа, а также в случае неисполнения вами (должником) исполнительного документа, подлежащего немедленному исполнению, в течение суток с момента получения копии постановления судебного пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства на вас может быть наложен исполнительный сбор который устанавливается в размере 7% от подлежащей взысканию суммы или стоимости взыскиваемого имущества, но не менее одной тысячи рублей (ст.112 ФЗ №229-ФЗ).

Следует заметить, что судебный пристав-исполнитель в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях, вправе, в том числе и в течение срока, установленного для добровольного исполнения должником содержащихся в исполнительном документе требований, наложить арест на имущество должника который включает в себя запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости - ограничение права пользования имуществом или изъятие имущества. Вид, объем и срок ограничения права пользования имуществом определяются судебным приставом-исполнителем в каждом случае с учетом свойств имущества, его значимости для собственника или владельца, характера использования, о чем судебный пристав-исполнитель делает отметку в постановлении о наложении ареста на имущество должника и (или) акте о наложении ареста (описи имущества) (ст.80 ФЗ №229-ФЗ). Тем самым, если Вы потеряли работу и у Вас нет средств к существованию и на момент подачи искового заявления о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга, пени и процентов по кредиту никакого имущества в собственности не находилось и не находится (за исключением имущества принадлежащего гражданину-должнику на праве собственности на которое не может быть обращено взыскание – ст.446 ГПК РФ), то и взыскивать, по большому счету с Вас будет нечего и, в этом случае исполнительный документ, по которому взыскание не производилось или произведено частично, возвращается взыскателю т.к. по сути, у вас отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, т.к. все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию вашего имущества могут оказаться безрезультатными (пп.1 п.1 ст.46 ФЗ №229-ФЗ).

И в заключении вновь о коллекторах…

Требуйте отправлять вам по почте документы, которые под­тверждают право коллекторов на работу именно с вами. Бывает, что коллекторы просят оплатить задолженность путем перекредитования в другом банке и/или у ваших знакомых или близких родственников – не идите ни на какие уговоры, если Вы твердо встали на путь погасить кредит и больше никогда с ними не связываться. Вы ведь и так уже взяли у банка кредит, зачем еще у кого-то что-то занимать, ведь это не будет продолжаться для Вас бесконечно – придется отдавать свои кровные и в еще большем размере чем было до… (…берешь чужое на время – отдаешь свое и на всегда…).

При общении старайтесь использовать фото, видеосъ­емку, записывать все разговоры (или большую их часть) на диктофон и желательно при свидетелях (это все - ваша доказательная база, которая Вам пригодиться для составления жалоб и заявлений), в противном случае, Вы ничего доказать не сможете.

Вы не обязаны впускать в квартиру коллектора, так как он частное лицо. Описывать ваше имущество коллекторы не имеют права, опись имущества, а также наложение на него ареста это законная обязанность судебных приставов и только по возбужденному исполнительному производству (ст.80 ФЗ №229-ФЗ). Если впустили, потребуйте предъявить служебное удостоверение, запишите его данные, телефон агентства, свяжитесь с офисом и уточните, работает ли у них такой со­трудник. Не подписывайте никаких документов, которые подсовывает коллектор.

_____________________________________________________________________________________

Примечание:

«Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002г. №138-ФЗ

Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

- используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

- семена, необходимые для очередного посева;

- продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

- топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

- средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

- призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

2. Перечень имущества организаций, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, определяется федеральным законом.

3. Утратил силу с 1 января 2010 года. - Федеральный закон от 09.02.2009г. №3-ФЗ.

 

Для решения вопроса можете воспользоваться нашим предложением: Бесплатная Юридическая Консультация

Для решения вопроса можете воспользоваться нашим предложением: Бесплатная Юридическая Консультация

С этой статьёй так же читают:

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ

Добавьте файл... captcha



Адвокат Денис Лисенков